Τι πρέπει να κάνετε εάν απορριφθεί η αίτησή σας για στεγαστικό δάνειο
Ανησυχημένο ζευγάρι | iStock.com
Είτε απορρίπτεται για ημερομηνία ή δάνειο, κανείς δεν θέλει να απορριφθεί. Αλλά όταν ψωνίζετε για ένα νέο σπίτι, η άρνηση μπορεί να είναι ιδιαίτερα θλιβερή. Οι δανειστές απορρίπτουν μεταξύ 10% και 14% των αιτήσεων υποθηκών, σύμφωνα με στοιχεία από Ζίλοου . Για κάποιον που έχει ήδη μετακινηθεί διανοητικά στο σπίτι των ονείρων του, το να ανακαλύψεις ότι δεν θα είναι σε θέση να χρηματοδοτήσει την αγορά είναι ένα χτύπημα. Ευτυχώς, η άρνηση στεγαστικού δανείου δεν σημαίνει ότι θα κολλήσετε για ενοικίαση για πάντα.
πόσα χρήματα έκανε η pele
Μόλις ξεπεράσετε την αρχική απογοήτευση από την μη έγκρισή σας για το δάνειο σας, το επόμενο βήμα είναι να λάβετε μέτρα για να διορθώσετε τυχόν προβλήματα που προκάλεσαν την απόρριψη της αίτησής σας. Ξεκινήστε διαβάζοντας το γράμμα άρνησης. Οι δανειστές πρέπει να σας στείλουν αυτήν την ειδοποίηση εάν δεν εγκρίνουν το δάνειο σας και θα πρέπει να περιέχει σημαντικές πληροφορίες σχετικά με το λόγο για τον οποίο απορρίψατε. Μόλις έχετε αυτές τις πληροφορίες, μπορείτε να καταλάβετε τι πρέπει να κάνετε στη συνέχεια για να λάβετε έγκριση.
Εδώ είναι πέντε από τους πιο συνηθισμένους λόγους για τους οποίους μπορεί να σας αρνηθεί η υποθήκη, μαζί με το τι μπορείτε να κάνετε για να διορθώσετε το πρόβλημά σας και να επιτύχετε το όνειρό σας να αποκτήσετε σπίτι.
Πρόβλημα: Η αξιολόγηση είναι πολύ χαμηλή
Τίποτα δεν μπορεί να σκοτώσει μια συμφωνία ακινήτων γρηγορότερα από μια χαμηλότερη από την αναμενόμενη αξιολόγηση. Μια τράπεζα δεν θα θέλει να σας δανείσει 300.000 $ για να αγοράσετε ένα σπίτι που εκτιμάται μόνο στα 250.000 $. Εάν δεν πληρώσετε το δάνειο σας, ο δανειστής πρέπει να είναι σίγουρος ότι μπορεί ακόμα να πουλήσει το ακίνητο για περισσότερα από το εκκρεμές υποθήκη. Ευτυχώς, εάν η εκτίμηση επιστρέψει χαμηλά, έχετε επιλογές και δεν χρειάζεται να περιλαμβάνουν υπερβολικές πληρωμές για το σπίτι των ονείρων σας.
Λύση: Λάβετε άλλη αξιολόγηση
Σπίτι με πινακίδα 'εκκρεμεί πώληση' | Justin Sullivan / Getty Images
Όταν η συμφωνημένη τιμή πώλησης και η αξιολόγηση δεν ευθυγραμμιστούν, ενδέχεται να μπορείτε να διαπραγματευτείτε εκ νέου τη συμφωνία, ειδικά εάν οι πωλητές έχουν κίνητρα. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε επανεξέταση της αξιολόγησης εάν πιστεύετε ότι ο εκτιμητής χρησιμοποιεί λάθος comps, χάσει τις βασικές βελτιώσεις στο σπίτι ή υπολόγισε εσφαλμένα το τετράγωνο μήκος σε πόδηα. Εάν η εκ νέου αξιολόγηση δεν σας αποφέρει τα αποτελέσματα που θέλετε, σκεφτείτε έναν άλλο δανειστή.
'Εάν απορρίψετε τη LTV (δάνειο προς αξία), αξίζει πάντα να εξετάσετε έναν νέο δανειστή για να δείτε αν θα μπορούσατε να λάβετε άλλη εκτίμηση', δήλωσε ο Mathew Carson, μεσίτης της First Capital Group Inc. Τραπεζικό . «Πολλοί από αυτούς τους εκτιμητές γυρίζουν στο σκοτάδι. Ανάλογα με την εταιρεία διαχείρισης που χρησιμοποιεί ο δανειστής, η εκτίμηση μπορεί να αλλάξει πολύ. '
Πρόβλημα: Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πολύ χαμηλό
Κακό πιστωτικό αποτέλεσμα | iStock.com
Ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να βυθίσει την αίτηση στεγαστικού δανείου. Οι δανειστές δεν θέλουν να δώσουν χρήματα σε ριψοκίνδυνους δανειολήπτες και αν έχετε ιστορικό απλήρωτων λογαριασμών ή τόνο χρέους, η απάντηση στο αίτημά σας για δάνειο θα μπορούσε να είναι ένα μεγάλο λίπος όχι. Λάβετε επίσης υπόψη ότι το ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα για την αγορά ενός σπιτιού μπορεί να εξαρτάται από τον τύπο της υποθήκης. Γενικά, χρειάζεστε βαθμολογία τουλάχιστον 580-620 για να λάβετε ακόμη και υποθήκη. Ωστόσο, οι βαθμολογίες που είναι χαμηλές συνήθως οδηγούν σε υψηλότερα επιτόκια. Συχνά χρειάζεστε πιστωτικό αποτέλεσμα πάνω από 700 για να λάβετε πιο ευνοϊκά επιτόκια στεγαστικών δανείων.
Λύση: Σκεφτείτε μια γρήγορη βαθμολογία
Έντυπο αμφισβήτησης πιστωτικής έκθεσης | iStock.com
Όταν υπάρχει κακή πίστωση ανάμεσα σε εσάς και μια υποθήκη, πρέπει να αυξήσετε το σκορ σας. Εάν είστε υπομονετικοί, μπορείτε να λάβετε μέτρα για να επιδιορθώσετε την πίστωσή σας (όπως η αποπληρωμή του χρέους και το άνοιγμα νέων λογαριασμών) και να υποβάλετε ξανά αίτηση σε λίγους μήνες. Αλλά αν ο χρόνος είναι ουσιαστικός, ένα γρήγορο σκορ μπορεί να σώσει την ημέρα.
Ας υποθέσουμε ότι μόλις εξοφλήσατε ένα μεγάλο χρέος ή υπάρχει σφάλμα στην πιστωτική σας αναφορά. Ο δανειστής σας μπορεί να ζητήσει από ένα γραφείο πίστωσης να κάνει ένα γρήγορο σκορ για να πάρει μια καλύτερη ιδέα για την πραγματική πιστοληπτική ικανότητα σας. Η διαδικασία διαρκεί συνήθως λίγες μέρες, επομένως είναι λιγότερο πιθανό να χάσετε το σπίτι που θέλετε. Η γρήγορη βαθμολογία δεν θα εξαφανίσει την πτώχευση ή θα διορθώσει τα προβλήματα που προκαλούνται από γνήσιες καθυστερήσεις, αλλά μπορεί να είναι χρήσιμη για ορισμένους δανειολήπτες.
«Εάν έχετε τα μέσα για να εξοφλήσετε τα χρέη σας και έχετε ένα τρέχον πιστωτικό αποτέλεσμα που είναι σχετικά κοντά στο σκορ που η τράπεζα λέει ότι χρειάζεστε, μπορεί να έχει νόημα να ζητήσετε από τον δανειστή σας να επωφεληθεί από μια γρήγορη επιλογή σκορ για να εξοικονομήσετε χρήματα χρήματα για τόκους και προμήθειες μακροπρόθεσμα, 'σύμφωνα με Έμπειρος .
Πρόβλημα: Η τράπεζα πιστεύει ότι δεν βγάζετε αρκετά χρήματα
Μισθός | iStock.com
Όταν ένας δανειστής αποφασίζει αν θα σας προσφέρει υποθήκη, εξετάζουν ποια θα είναι η αναλογία των εξόδων στέγασης σας προς το εισόδημά σας. Γενικά, οι τράπεζες δεν θέλουν να ξοδεύετε περισσότερο από 28% του εισοδήματός σας πριν από τον φόρο επί των πληρωμών ασφάλισης ενυπόθηκων δανείων και κατοικιών Εάν οι πληρωμές σας υπερβαίνουν αυτό το ποσό, το δάνειο σας μπορεί να απορριφθεί. Θα εξετάσουν επίσης την αναλογία χρέους προς εισόδημα, η οποία περιλαμβάνει τις πληρωμές ενυπόθηκων δανείων σας καθώς και άλλες πληρωμές χρέους. Εάν ξοδεύετε περισσότερα από 43% του εισοδήματός σας με χρέος, πιθανότατα θα σας αρνηθούν.
Λύση: Λάβετε καλύτερη τεκμηρίωση
100 $ λογαριασμοί | iStock.com/halduns
Μερικές φορές, η μόνη λύση στο πρόβλημα του εισοδήματος είναι να κερδίσετε περισσότερα χρήματα ή να εξοφλήσετε το χρέος. Ίσως απλά θέλετε να δανειστείτε περισσότερα από όσα πιστεύει η τράπεζα ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αλλά σε άλλες περιπτώσεις, μπορείτε πραγματικά να πληρώσετε τις πληρωμές, και καλύτερα ή πιο εκτεταμένα έγγραφα μπορεί να το αποδείξουν.
Ας υποθέσουμε ότι έχετε εισόδημα από δευτερεύουσα επιχείρηση ή μερική απασχόληση, εισόδημα από ενοίκια ή λαμβάνετε πληρωμές διατροφής. Βεβαιωθείτε ότι η τράπεζα γνωρίζει για αυτό το εισόδημα, ώστε να μπορεί να τα συμπεριλάβει στους υπολογισμούς τους. Τα W2s, ένα ιστορικό τακτικών τραπεζικών καταθέσεων και φορολογικών αρχείων θα βοηθήσουν. Όσοι κερδίζουν εισόδημα πρέπει να το αναφέρουν στους φόρους τους. Εάν κρύβετε το εισόδημά σας από τον θείο Σαμ, το κρύβετε επίσης από τον ενυπόθηκο δανειστή σας.
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι, η τράπεζα μπορεί επίσης να είναι επιφυλακτικός σχετικά με το δανεισμό. Σε αυτήν την περίπτωση, τα φορολογικά αρχεία που χρονολογούνται αρκετά χρόνια, οι δηλώσεις κερδών και ζημιών και άλλα έγγραφα μπορούν να σας βοηθήσουν να δείξετε ότι το εισόδημά σας είναι συνεπές.
Πρόβλημα: Η προκαταβολή είναι πολύ χαμηλή
Βάζοντας χρήματα σε κουμπαρά | iStock.com/dolgachov
ποιος είναι και ο cam newton παντρεύτηκε επίσης
Πολλοί δανειστές θα σας ζητήσουν να καταβάλλετε προκαταβολή τουλάχιστον 20% προτού εγκρίνουν την υποθήκη σας. Όμως, το να φτάσετε σε αυτόν τον αριθμό μπορεί να είναι δύσκολο, ειδικά αν ζείτε κάπου όπου οι τιμές των κατοικιών στεγάζονται. Εάν η προκαταβολή δεν φτάσει στο σημάδι, θα μπορούσατε να λάβετε μια επιστολή απόρριψης.
Λύση: Εξετάστε ένα δάνειο με χαμηλό χρηματικό ποσό
Σημάδι υποθηκών στο σπίτι Wells Fargo | Scott Olson / Getty Images
Ενώ η μείωση του 20% είναι ο κανόνας κατά την αγορά ενός σπιτιού, υπάρχουν τρόποι να αγοράσετε ένα σπίτι ακόμα και όταν εσείς δεν μπορώ να αντέξω μια μεγάλη προκαταβολή. Τα δάνεια FHA, τα δάνεια VA και τα δάνεια USDA είναι διαθέσιμα σε δανειολήπτες που δεν έχουν πολλά μετρητά. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν επίσης δάνεια χαμηλού χρήματος. Επιχορηγήσεις προκαταβολής μπορεί επίσης να βοηθήσει τους αγοραστές χαμηλού και μεσαίου εισοδήματος να γεφυρώσουν το χάσμα μεταξύ των αποταμιεύσεών τους και της προκαταβολής που απαιτείται για ένα δάνειο.
Πρόβλημα: Τα στοιχεία σας δεν είναι «προερχόμενα και εποχιακά»
Κενή επιταγή | iStock.com/Timurpix
Ξαφνικά η κατάθεση πολλών χρημάτων στον τραπεζικό σας λογαριασμό και στη συνέχεια η υποβολή αίτησης για υποθήκη είναι μια συνταγή άρνησης. Οι τράπεζες θα ρωτήσουν από πού προέρχονται αυτά τα μυστηριώδη κεφάλαια. Συγκεκριμένα, θέλουν να γνωρίζουν ότι δεν δανείζεστε χρήματα από άλλη τράπεζα ή άτομο, καθώς το να έχετε ένα επιπλέον οφειλόμενο δάνειο θα δυσκολευόταν να πληρώσετε την υποθήκη σας. Για να λάβετε το δάνειο σας, θα πρέπει να δείξετε από πού προήλθαν τα χρήματα ή να τα αφήσετε στο λογαριασμό σας για λίγο (τουλάχιστον τρεις μήνες αν όχι έξι μήνες), ώστε να μην σηκώσει κόκκινη σημαία.
Λύση: Περιμένετε και τεκμηριώστε
Υπολογισμός εισοδήματος | iStock.com
Εάν διατηρείτε τις αποταμιεύσεις προκαταβολής σας στο πλαίσιο αποθήκευσης, βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα φτάνουν στον τραπεζικό σας λογαριασμό τουλάχιστον 60 έως 90 ημέρες πριν υποβάλετε αίτηση για την υποθήκη σας, σύμφωνα με Δάνεια Quicken . Οι περισσότεροι δανειστές θα εξετάσουν τις τραπεζικές καταστάσεις τους τελευταίους δύο μήνες αλλά δεν θα επιστρέψουν πέρα από αυτό. Εάν λαμβάνετε ένα δώρο από τους γονείς σας, χτυπήστε το τζάκποτ στο καζίνο, πουλήσατε ένα μεγάλο περιουσιακό στοιχείο ή δανείσατε χρήματα από το 401 (k) σας, κρατήστε ένα χάρτινο ίχνος που δείχνει ότι τα χρήματα προέρχονταν από μια νόμιμη πηγή και όχι πρέπει να επιστραφεί.
Περισσότερα από το Sheet Cheat Money & Career:
- Θέλετε να είστε σαν τον Warren Buffett; Περάστε περισσότερο χρόνο κάνοντας αυτό
- 7 λόγοι για τους οποίους δεν μπορείτε ακόμα να πουλήσετε το σπίτι σας
- 10 τεχνάσματα Πωλητής αυτοκινήτων που όλοι πρέπει να γνωρίζουν πώς να χειριστούν
