Τεχνολογία

Έναρξη: Μια κομψή πλατφόρμα δανεισμού για μια πιο πολιτισμένη εποχή

Ποια Ταινία Θα Δείτε;
 
Πηγή: Thinkstock

Πηγή: Thinkstock

Νεόπλουτος είναι μία από αυτές τις εταιρείες της Silicon Valley με ένα δολοφόνο. Ιδρύθηκε από μια ομάδα πρώην Googlers, η μόνιμη κατοικία της ήταν ένας Thiel Fellow και μια επιχείρηση crowdfunding είναι μια φράση buzz που εξακολουθεί να έχει επιρροή όταν χρησιμοποιείται από πρώην Googlers και Thiel Fellows. Η Upstart συγκέντρωσε χρήματα από την Google Ventures και τον Mark Cuban, και αργότερα, σε έναν γύρο σειράς 5,9 εκατομμυρίων δολαρίων, προσέλκυσε τους Eric Schmidt και Marc Benioff ως επενδυτές. Προσφέρει ακόμη μια υπηρεσία που είναι τόσο δροσερή όσο οι υποστηρικτές της - ομότιμος δανεισμός, με τον τρόπο που θα περίμενε κανείς ένα σωρό έξυπνοι επιχειρηματίες που βασίζονται σε δεδομένα και πολλή χρηματοδότηση να το κάνουν.

Η Upstart ξεκίνησε το 2012 χρησιμοποιώντας μια κάπως αμφιλεγόμενη συμφωνία μεριδίου εισοδήματος ή ISA. Ένα ISA θα επέτρεπε σε άτομα που αναζητούν δάνεια να υπογράψουν μέρος του μελλοντικού τους εισοδήματος σε αντάλλαγμα για τα χρήματα - πιστεύουν ότι οι φοιτητές χρειάζονται δάνειο κολλεγίου ή ένας πρόσφατος πτυχιούχος που προσπαθεί να εξοφλήσει ένα φοιτητικό δάνειο. Αντί να υποβάλουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα σε μια τράπεζα, θα μπορούσαν να υποβάλουν τις μεταγραφές τους, το GPA και τα τυποποιημένα αποτελέσματα δοκιμών στην Upstart. Στη συνέχεια, η Upstart χρησιμοποίησε ένα μοντέλο που ανέπτυξε ο Paul Gu, ο προαναφερόμενος Thiel Fellow, για να προσδιορίσει πόσο πιθανό ήταν να αποπληρώσει ο οφειλέτης. Όσο καλύτεροι είναι οι βαθμοί σας, τόσο καλύτερες είναι οι προοπτικές σταδιοδρομίας σας, τόσο πιθανότερο είναι να λάβετε ένα δάνειο από την Upstart σε καλό επιτόκιο.

«Σε αντίθεση με ένα δάνειο, δεν υπάρχει βασικό υπόλοιπο για αποπληρωμή με ένα ISA: ανάλογα με το επίπεδο επιτυχίας μετά το σχολείο, ο μαθητής μπορεί τελικά να πληρώσει περισσότερο ή λιγότερο από το ποσό που χρηματοδοτήθηκε», έγραψε το American Enterprise Institute, ένα συντηρητικό think tank, σε μια έκθεση του Φεβρουαρίου 2014 . Οι όροι της Upstart απαιτούν ISA διάρκειας μεταξύ πέντε και 10 ετών. Το AEI ισχυρίστηκε ότι «τα ISA είναι πιο κατάλληλα για τη χρηματοδότηση των φοιτητών από τα παραδοσιακά φοιτητικά δάνεια» επειδή «ο δανεισμός από αυτήν τη δομή πληρωμών (αλλά χωρίς τις πτυχές ιδιοκτησίας των παραδοσιακών επενδύσεων σε ίδια κεφάλαια), ένας ISA έχει τους φοιτητές να πληρώσουν περισσότερα εάν είναι επιτυχείς με αντάλλαγμα την πληρωμή λιγότερο εάν η εκπαιδευτική επένδυσή τους δεν σταματήσει. '

«Επιπλέον,» συνεχίζει η έκθεση AEI, «επειδή οι επενδυτές ISA κερδίζουν κέρδος μόνο όταν ένας σπουδαστής είναι επιτυχής, προσφέρουν στους μαθητές καλύτερους όρους για προγράμματα που αναμένεται να είναι υψηλής αξίας και έχουν ισχυρά κίνητρα για την υποστήριξη μαθητών τόσο κατά τη διάρκεια του σχολείου όσο και μετά την αποφοίτηση.' Αυτό, αν και εκφράζεται στο μοναδικό οικονομικό συμφέρον του χρηματοδότη, μιλάει για την «εγγενή ανθρωπότητα της διαδικτυακής επανάστασης δανεισμού» που ο Simon Cunningham έγραψε για στο Lending Memo αρχές Μαΐου 2014.

Όμως, παρά την αισιόδοξη έκθεση AEI και την καλή ατμόσφαιρα από τον Τύπο, τους επενδυτές και τους δανειολήπτες, Upstart σταμάτησε να προσφέρει ISA τον ίδιο μήνα . «Εξακολουθούμε να είμαστε τεράστιοι οπαδοί των συμφωνιών κατανομής εισοδήματος και η δυνατότητά τους να παρέχουν ένα καλύτερο μέσο πληρωμής για κολέγιο και χρηματοδότηση επίδοξων επιχειρηματιών», έγραψε ο ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Upstart, Dave Girouard στην ανακοίνωση. «Από κανονιστική σκοπιά, η έννοια του μεριδίου εισοδήματος έχει ληφθεί θερμά μέχρι σήμερα. Και ενώ πολλές προσπάθειες κανονιστικής και πολιτικής βρίσκονται σε εξέλιξη για τη διευκόλυνση της ανάπτυξης της αγοράς, αυτές οι προσπάθειες πιθανότατα θα διαρκέσουν πολλά χρόνια - ένα χρονικό πλαίσιο ακατάλληλο για μια εκκίνηση όπως η δική μας. '

Το ISA μπορεί να έχει φύγει, αλλά η Upstart εξακολουθεί να είναι «μια πλατφόρμα δανεισμού που ξεπερνά το FICO για να προσφέρει πίστωση με βάση τις μελλοντικές δυνατότητες του ατόμου», όπως το έθεσε ο Girouard. Αν και δεν είναι τόσο δροσερό όσο το μοντέλο ISA που ανέπτυξαν, το προϊόν σταθερού επιτοκίου της Upstart εξακολουθεί να είναι καινοτόμο και, το πιο σημαντικό, είναι καλό. Με APRs για δάνεια μεταξύ 3.000 και 25.000 $ ξεκινώντας από 6,7% (ανά ιστότοπο Upstart) και την πρόσφατα ανακοινωμένη ικανότητα παροχής χρηματοδότηση την επόμενη μέρα , είναι καλό για τους δανειολήπτες - και με ελκυστικές διαμορφωμένες αποδόσεις και μια καινοτόμο, επιθετική προσέγγιση βάσει δεδομένων για την αναδοχή, είναι καλό για τους επενδυτές.

τι είναι η καθαρή αξία του Bill Belichick

Η έξυπνη διαχείριση και ανάλυση δεδομένων της Upstart είναι η μυστική σάλτσα της εταιρείας. Κατά τον καθορισμό του βαθμού δανεισμού για την εκχώρηση ενός δυνητικού δανειολήπτη, ο Girouard είπε ότι «Ποιοι παράγοντες έχουν μεγαλύτερη σημασία είναι μοναδικός για κάθε δανειολήπτη. Εάν έχετε λίγο ή καθόλου πιστωτικό ιστορικό, οι εκπαιδευτικές μεταβλητές έχουν μεγάλη σημασία, γιατί μας βοηθούν να κατανοήσουμε την ικανότητά σας να εξοφλήσετε το δάνειο. Εάν έχετε ένα μακρύ και ισχυρό πιστωτικό ιστορικό, οι εκπαιδευτικές μεταβλητές τείνουν να έχουν πολύ λιγότερη σημασία - έχετε αποδείξει ότι έχετε έναν καλό κίνδυνο. Το ιστορικό απασχόλησης έχει σημασία, διότι τελικά, οι δανειστές προσπαθούν πάντα να καταλάβουν αν θα έχετε τις απαραίτητες ταμειακές ροές για την αποπληρωμή του δανείου. '

Εάν δεν είστε εξοικειωμένοι με αυτούς, οι βαθμοί δανείου είναι κυριολεκτικά βαθμοί, εκτός από ότι υπάρχουν τρεις βαθμίδες As: A, AA και AAA. Ακολουθεί η ανάλυση της Upstart των μοντέλων επιστροφών κατά βαθμό δανείου.

Κορυφαίοι βαθμοί δανείου

Πηγή: Έναρξη

«Στην Upstart, μπορείτε να πάρετε ένα πιο έξυπνο δάνειο που να κατανοεί περισσότερα για εσάς από το σκορ FICO σας - συχνά με επιτόκια 30% ή περισσότερο κάτω από άλλους ιστότοπους. Μπορείτε να μάθετε μέσα σε λίγα λεπτά ακριβώς ποιο δάνειο πληροίτε τα κριτήρια και μπορείτε να πάρετε τα χρήματα την επόμενη μέρα », δήλωσε ο Girouard.

Από τότε που η Upstart εγκατέλειψε το μοντέλο ISA τον Μάιο, ο Girouard λέει ότι η εταιρεία έχει δημιουργήσει περισσότερα από 1.000 δάνεια. «Η επιχείρηση αναπτύσσεται εξαιρετικά γρήγορα - περισσότερο από 50% από μήνα σε μήνα. Έχουμε ήδη δημιουργήσει δάνεια άνω των 15 εκατομμυρίων δολαρίων και η πλατφόρμα έχει απόδοση ή ελαφρώς καλύτερη από τα προβλεπόμενα μοντέλα μας, οπότε δεν θα μπορούσαμε να είμαστε πιο ευτυχισμένοι σε αυτό το σημείο. '

«Οι δανειολήπτες μας προέρχονται πραγματικά από όλα τα κοινωνικά στρώματα και από όλα τα μέρη της χώρας. Ένα μεγάλο μέρος αυτών είναι αυτό που ο κλάδος συνήθως αποκαλεί δανειολήπτες «λεπτού αρχείου» - άτομα με λίγα χρόνια πιστωτικού ιστορικού. Αλλά έχουμε επίσης μεγάλο αριθμό δανειοληπτών που έχουν 10+ χρόνια πιστωτικής ιστορίας. Το κοινό νήμα είναι ότι η Upstart απευθύνεται σε ψηφιακούς ντόπιους που εκτιμούν τον απλό σχεδιασμό και την ποιότητα της εμπειρίας των πελατών. '

Περισσότερα από το Business Cheat Sheet:

  • Ο λόγος του 1 τρισεκατομμυρίου $ δεν πρέπει να επιτρέπεται να οδηγείτε αυτοκίνητο
  • Πώς επιθετικοί πολιτικοί των ΗΠΑ θα μπορούσαν να βλάψουν τις επιχειρήσεις στα σύνορα
  • Η βιομηχανία γρήγορου φαγητού οδηγεί στην ανισότητα εισοδήματος στην Αμερική;