Καριέρα Χρήματος

Οι 5 έννοιες συνταξιοδότησης που πρέπει να γνωρίζουν όλοι: Εσύ;

Ποια Ταινία Θα Δείτε;
 

Πηγή: Thinkstock

Δεν είναι μυστικό ότι πολλοί Αμερικανοί βάζουν τη συνταξιοδότησή τους στον πίσω καυστήρα. Σύμφωνα με ένα πρόσφατο Δημοσκόπηση συνταξιοδότησης τραπεζικού λογαριασμού , το ένα τρίτο των Αμερικανών δηλώνουν ότι δεν εξοικονομούν αρκετά χρήματα για συνταξιοδότηση και μόνο το 28% δηλώνει ότι επιτυγχάνουν τους στόχους αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Το ένα τρίτο δεν λέει καθόλου.

Για να μάθετε μερικές από τις κινητήριες δυνάμεις πίσω από το γιατί μερικοί άνθρωποι έχουν καλύτερη οικονομική συμπεριφορά και κατανοούν τις οικονομικές έννοιες καλύτερα από άλλους, το Εθνικό Γραφείο Οικονομικής Έρευνας (NBER) μελέτησε πόσο καλά ορισμένες δημογραφικές ομάδες κατανοούν και διατηρούν πληροφορίες σχετικά με τη συνταξιοδότηση. Η μελέτη περιελάμβανε ένα δείγμα περίπου 3.000 νοικοκυριών. Μέσα στο δείγμα, το 30% των συμμετεχόντων ήταν κάτω των 40 ετών. η μεγαλύτερη ομάδα, 55 τοις εκατό, ήταν μεταξύ 41 και 64? και το 15 τοις εκατό των συμμετεχόντων στο δείγμα ήταν άνω των 65 ετών. Η μελέτη περιελάμβανε επίσης μια ομάδα εστίασης που αποτελείται από νεαρούς ενήλικες «αποταμιευτές», οι οποίοι είχαν ήδη αρχίσει να εξοικονομούν για συνταξιοδότηση και «μη αποταμιευτές», που δεν είχαν ακόμη άρχισε να αποθηκεύει. Στη συνέχεια, ο NBER παρέδωσε πληροφορίες στους συμμετέχοντες είτε μέσω ενός βίντεο, μέσω μιας αφήγησης ή και των δύο. Στο τέλος, ο NBER ήθελε να δει πόσο γνώριζαν οι συμμετέχοντες.

που πήγε στο κολέγιο ο προειδοποιητής

Το NBER θεωρεί ότι η συνταξιοδότηση μπορεί να χωριστεί σε πέντε βασικές επιμέρους έννοιες: σύνθετοι τόκοι, πληθωρισμός, διαφοροποίηση κινδύνων, φορολογική μεταχείριση των αποταμιευτικών λογαριασμών και αντιστοίχιση εργοδότη Εάν παρατηρήσετε, οι περισσότερες συζητήσεις σχετικά με τη συνταξιοδότηση περιλαμβάνουν ορισμένα ή όλα αυτά τα ιδανικά. Πόσα γνωρίζετε για κάθε ένα; Ας δούμε πώς συσσωρεύετε τους συμμετέχοντες στο NBER.

1. Σύνθετο ενδιαφέρον

Τα περισσότερα συνταξιοδοτικά ταμεία κερδίζουν σύνθετους τόκους. Αν και οι άνθρωποι καταλαβαίνουν γενικά ότι ο τόκος συσσωρεύεται σε αυτά τα κεφάλαια, ορισμένοι δεν καταλαβαίνουν τη διαφορά μεταξύ του απλού τόκου, που είναι ο τόκος στο κύριο υπόλοιπο έναντι του σύνθετου τόκου, ο οποίος είναι τόκος για τον κύριο και ο τόκος στον κύριο. Ακούγεται λίγο συγκεχυμένο; Σκεφτείτε το με αυτόν τον τρόπο: μαθηματικά, ο χρόνος, ως μεταβλητή, πολλαπλασιάζεται με το ποσοστό σας με απλό ενδιαφέρον. Με σύνθετο επιτόκιο, αυξάνετε τον ρυθμό σας με το χρόνο εκθετικά. Έτσι, χρησιμοποιώντας απλό ενδιαφέρον, ένας λογαριασμός με αρχικό υπόλοιπο 100.000 $ και επιτόκιο 5 τοις εκατό θα κερδίσει 100.000 $ τόκους σε 20 χρόνια (100.000 x 0,05 x 20. $

Ας υποθέσουμε ότι αντί να χρησιμοποιήσουμε απλό ενδιαφέρον, χρησιμοποιούμε σύνθετο ενδιαφέρον. Τα ίδια 100.000 $ θα αυξηθούν σε 265.329 $ σε 20 χρόνια {100.000 $ x [(1 + .05) ^ 20]}. Το σύνθετο ενδιαφέρον είναι ένας σημαντικός λόγος για τον οποίο η έναρξη της αποταμίευσης συνταξιοδότησης ενώ είστε νέος είναι τόσο σημαντική. Δίνει στα χρήματά σας περισσότερο χρόνο για να αναπτυχθεί.

Η πλειοψηφία των συμμετεχόντων στην έρευνα είχε κατανόηση του ενδιαφέροντος σύνθετων. Περισσότεροι από τους μισούς ερωτηθέντες σε όλα τα επίπεδα εισοδήματος, τα φύλα και το επίπεδο εκπαίδευσης μπόρεσαν να απαντήσουν σωστά στις ερωτήσεις. Ωστόσο, αυτοί οι παράγοντες επηρέασαν τα αποτελέσματα. Εκείνοι που κερδίζουν περισσότερα από 75.000 $ ετησίως είχαν υψηλότερο ποσοστό κατανόησης από εκείνους που κερδίζουν κάτω από 35.000 $ ετησίως, η ομάδα 65 και άνω σημείωσε επίσης καλύτερα από την ομάδα ηλικίας 18 έως 40, και εκείνοι με εκπαίδευση κολλεγίων σημείωσαν υψηλότερα από εκείνους με μόνο ένα δευτεροβάθμια εκπαίδευση.

Πηγή: Trading Economics http://www.tradingeconomics.com/united-states/inflation-cpi

2. Ο πληθωρισμός

Όσον αφορά το συνταξιοδοτικό ταμείο, είναι σημαντικό να ληφθεί υπόψη ο πληθωρισμός. Αυτό σημαίνει απλώς ότι τα χρήματά σας, όταν θα συνταξιοδοτηθείτε σε 10, 20 ή 30 χρόνια από τώρα, δεν θα έχουν την ίδια αγοραστική δύναμη που ισχύει σήμερα. Μπορεί να ακούσετε ιστορίες από τους παππούδες σας για το πώς όταν ήταν νεότεροι, ένα καρβέλι ψωμί ήταν μόλις 10 σεντς ή μια σόδα ποπ ήταν ένα νικέλιο. Αυτό συμβαίνει επειδή καθώς η οικονομία επεκτείνεται με το χρόνο, οι τιμές αυξάνονται. Βραχυπρόθεσμα, όταν υπάρχει υψηλότερη ζήτηση από την προσφορά για τα αγαθά και τις υπηρεσίες που παράγουμε, αυτό προκαλεί αύξηση των τιμών. Ο ρυθμός πληθωρισμού γενικά κυμαίνεται μεταξύ 1 και 3,5 τοις εκατό. Το πιο πρόσφατο ποσοστό πληθωρισμού ήταν 2%, για τους 12 μήνες που έληξαν τον Απρίλιο του 2014.

πόσο αξίζει η ζάχαρη

Οι συμμετέχοντες στη μελέτη NBER φαίνεται να γνωρίζουν λιγότερα σχετικά με τον πληθωρισμό από τα επιτοκιακά. Οι ομάδες με τα υψηλότερα ποσοστά γνώσεων ήταν απόφοιτοι κολεγίου (όλων των ηλικιών και ομάδων εισοδήματος) και εκείνοι που κερδίζουν πάνω από 75.000 $.

3. Διαφοροποίηση κινδύνου

Η διαφοροποίηση βασίζεται στο ιδανικό που μπορείτε να κερδίσετε πιο συχνά στοιχηματίζοντας σε περισσότερα από ένα πόνυ, με λίγη στρατηγική. Το NBER αποκαλύπτει τον τρόπο με τον οποίο οι άνθρωποι επενδύουν μερικές φορές σε ένα μόνο περιουσιακό στοιχείο, ιδίως στο απόθεμα της εταιρείας τους. Εάν το απόθεμα της εταιρείας τους δεν έχει καλή απόδοση, έχουν μια αποτυχημένη στρατηγική.

Για να μειώσετε τον κίνδυνο απώλειας των χρημάτων σας, μπορείτε να βρείτε δύο ή περισσότερα περιουσιακά στοιχεία που σχετίζονται αρνητικά. Δεδομένου ότι κινούνται σε αντίθετες κατευθύνσεις, όταν η τιμή της ασφάλειας αυξάνεται σε μια συγκεκριμένη κατάσταση, η άλλη μειώνεται και το αντίστροφο.

Ακριβώς όπως με τον πληθωρισμό και το σύνθετο επιτόκιο, καθώς το εισόδημα αυξήθηκε, το ποσοστό γνώσεων αυξήθηκε επίσης σε αυτόν τον τομέα. Εκείνοι που ανήκαν στην παραπάνω κατηγορία 75.000 $ απάντησαν σωστά πάνω από το 80 τοις εκατό του χρόνου, σε σύγκριση με περίπου 60 τοις εκατό για εκείνους στην κατηγορία κάτω των 35.000 $. Οι απόφοιτοι κολεγίου έχουν επίσης υψηλή βαθμολογία (πάνω από 80 τοις εκατό) στις γνώσεις τους σχετικά με τη διαφοροποίηση του κινδύνου, όπως και εκείνοι άνω των 65 ετών.

Πηγή: http://www.flickr.com/photos/68751915@N05

4. Φορολογική μεταχείριση των λογαριασμών συνταξιοδότησης

Αυτή ήταν μια από τις κατηγορίες όπου οι συμμετέχοντες στη μελέτη NBER σημείωσαν τη χαμηλότερη. Οι βαθμολογίες κυμαίνονταν μεταξύ 43 τοις εκατό και 66 τοις εκατό (στρογγυλεμένες) για την ομάδα στο σύνολό της. Και πάλι, οι απόφοιτοι του κολεγίου, 65 και άνω, και όσοι κερδίζουν πάνω από 75.000 $ σημείωσαν υψηλότερα αποτελέσματα σε αυτόν τον τομέα.

Αυτή η έννοια της συνταξιοδότησης λέει απλώς ότι οι φόροι είναι ένας σημαντικός παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψη κατά τη λήψη αποφάσεων για συνταξιοδότηση. Πρέπει να πληρώσετε φόρους στο λογαριασμό συνταξιοδότησης σας κάποια στιγμή και όταν αποφασίσετε να πληρώσετε μπορεί να έχει μεγάλο οικονομικό αντίκτυπο. Με IRA (ή Roth IRA), έχετε την επιλογή να πληρώσετε φόρους τώρα ή αργότερα. Ανάλογα με την προσωπική σας κατάσταση, αυτή η απόφαση μπορεί να σας εξοικονομήσει (ή να κοστίσει) χιλιάδες δολάρια. Έχετε παρόμοιες επιλογές με 401 (k), όπου μπορείτε να κάνετε προ φόρους ή εισφορές μετά τη φορολογία.

5. Αντιστοίχιση εργοδότη

Πολλοί εργοδότες προσφέρουν αντιστοίχιση με αναλογία ένα προς ένα. Αυτό σημαίνει, εάν συνεισφέρετε αυτό που ο εργοδότης σας είναι πρόθυμος να συνεισφέρει, η συνεισφορά σας διπλασιάζεται και, στη συνέχεια, συνεχίζει να αυξάνεται. Εάν συνεισφέρετε λιγότερα από αυτά που προσφέρει ο εργοδότης σας για αντιστάθμιση, σπαταλάτε δωρεάν χρήματα.

Τα αποτελέσματα της μελέτης NBER έδειξαν ότι, όπως και οι φόροι στο λογαριασμό συνταξιοδότησης, αυτός ήταν επίσης ένας από τους τομείς που οι άνθρωποι κατανοούσαν λιγότερο. Ίσως ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό. Συνολικά, οι βαθμολογίες ήταν τόσο χαμηλές όσο το 46 τοις εκατό (στρογγυλεμένες) σε ορισμένες πτυχές της αντιστοίχισης των εργοδοτών.

πόσο βάρος ryan garcia

Περισσότερα από το Wall St. Cheat Sheet:

  • 3 παιχνίδια Nintendo Wii U που μπορεί πραγματικά να αξίζουν την τιμή
  • 5 λόγοι για τους οποίους πρέπει να εξετάσετε μια υποβιβασμό
  • Οι Πληρωμές της Apple έρχονται. Επενδυτές eBay, Προσοχή