5 από τους πιο ανόητους τρόπους αποπληρωμής του χρέους
Μην κάνετε κάτι ανόητο για να βγείτε από το χρέος. | Yasuyoshi Chiba / AFP / Getty Images
Όταν έχετε παγιδευτεί στο χρέος, μπορεί να είναι δελεαστικό να κάνετε ό, τι χρειάζεται για να βγείτε από το βάρος. Αλλά προτού αρχίσετε να σκέφτεστε να πουλήσετε ένα νεφρό στη μαύρη αγορά για να εξοφλήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια, κάντε ένα βήμα πίσω. Ενώ η επιθυμία για έξοδο από το χρέος είναι αξιέπαινη, υπάρχουν καλοί και κακοί τρόποι για να ικανοποιήσετε τους πιστωτές σας. Πριν πάρετε ένα δάνειο από το 401 (k) ή μεταφέρετε το υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτών των στρατηγικών εξόφλησης του χρέους.
1. Εξαργύρωση του IRA σας
Έχετε χρέος 10.000 $ και 35.000 $ στον IRA σας. Η λύση σε αυτό το πρόβλημα φαίνεται εύκολη και προφανής - απλώς πάρτε τα χρήματα από τις αποταμιεύσεις σας και θα είστε απαλλαγμένοι από χρέη. Οχι τόσο γρήγορα. Παρόλο που μπορεί να υπάρχουν μερικές περιπτώσεις κατά την επιδρομή στο IRA σας για να εξοφλήσετε το χρέος σας, μπορεί να είναι σοφό - όπως για να αποφύγετε την απώλεια του σπιτιού σας - θα πρέπει να είναι μια έσχατη λύση, ποτέ η πρώτη σας κίνηση.
Η εξαργύρωση του λογαριασμού συνταξιοδότησής σας έχει κάποιες μεγάλες οικονομικές επιπτώσεις. Όχι μόνο θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τα χρήματα που αποσύρετε, αλλά θα πρέπει επίσης να πληρώσετε 10% ποινή, με μερικές εξαιρέσεις . (Οι συνεισφορές Roth IRA, αλλά όχι τα κέρδη, μπορούν συνήθως να αποσυρθούν χωρίς ποινή.) Επομένως, για να εξοφλήσετε 10 χιλιάδες δολάρια σε χρέος, θα πρέπει στην πραγματικότητα να αποσύρετε περισσότερα από 10.000 $ από τον IRA σας για να καλύψετε τόσο τους φόρους όσο και την ποινή. Επιπλέον, η απομάκρυνση 10.000 $ από το IRA σας τώρα θα μπορούσε επίσης να σημαίνει δεκάδες χιλιάδες δολάρια λιγότερο όταν αποσυρθείτε λόγω της χαμένης αύξησης των επενδύσεων.
Εάν παρακολουθείτε το υπόλοιπο του IRA σας με την ιδέα να το χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε τα χρέη σας, μιλήστε με έναν οικονομικό επαγγελματία πριν κάνετε οτιδήποτε. Μπορεί να υπάρχουν άλλοι τρόποι για να εκκαθαρίσετε τις υποχρεώσεις σας, όπως περικοπή των δαπανών σας ή ανάληψη μιας δεύτερης εργασίας, χωρίς να αγγίξετε τις αποταμιεύσεις σας.
σε ποιο σχολείο πήγε ο anthony davis
2. Δανεισμός από το 401 (k)
Οι ποινές συνήθως δεν αξίζουν τον κόπο. | Thinkstock
Η επιβολή του IRA σας μπορεί να μην είναι σοφή, αλλά είναι πιθανό. Η εξαργύρωση των 401 (k) είναι λίγο πιο δύσκολη. Εκτός αν αντιμετωπίζετε μια ακραία οικονομική δυσκολία ή αλλάζετε δουλειές, οι αποταμιεύσεις σας σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης που χορηγείται από εργοδότη είναι εκτός ορίου - είδος. Οι περισσότεροι 401 (k) σας επιτρέπουν να δανειστείτε από το υπόλοιπό σας και να επιστρέψετε τα χρήματα πίσω σε ένα αρκετά χαμηλό επιτόκιο και μπορεί να είναι δελεαστικό να εκμεταλλευτείτε αυτήν την επιλογή εάν χρειαστεί να εξοφλήσετε χρέος.
Μέρος της προσφυγής για δάνειο 401 (k) είναι εύκολο να λάβετε. Εφόσον τα χρήματα βρίσκονται στον λογαριασμό σας, θα πρέπει να μπορείτε να δανείζεστε έναντι αυτού, ανεξάρτητα από το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Επιπλέον, το επιτόκιο είναι συχνά αρκετά χαμηλό. Όμως, ένα δάνειο 401 (k) συνοδεύεται από ένα μεγάλο ποσό: Εάν σταματήσετε ή απολυθείτε, συνήθως πρέπει να επιστρέψετε το υπόλοιπο με 60 ημέρες ή να χτυπηθείτε με 10% πρόωρη ανάληψη. Εάν μπορείτε να κερδίσετε χρήματα με άλλους τρόπους, όπως να λάβετε προσωπικό δάνειο, λάβετε υπόψη αυτά πριν δανειστείτε από το 401 (k).
«Πολλοί άνθρωποι δεν έχουν αρκετά εξοικονομήσει χρήματα για συνταξιοδότηση, και όταν παίρνουν τα 401 (k) από την εξίσωση και δανείζονται τα χρήματα - συνήθως έως και το 50 τοις εκατό του υπολοίπου τους - τότε αυτά τα χρήματα δεν λειτουργούν πλέον για τις ανάγκες συνταξιοδότησής τους, ' οικονομικός σχεδιαστής Μπομπ Μέκκα , πρόεδρος του Robert A. Mecca Associates, είπε στο Bankrate. «Και τα χρήματα δεν αυξάνονται πλέον, συμπλέκονται και αναβάλλονται από φόρους».
3. Τζόγος
Τα τυχερά παιχνίδια δεν είναι η απάντηση. | Christopher Furlong / Getty Images
Είναι ένα πράγμα να αγοράσετε το περιστασιακό εισιτήριο Powerball με την ιδέα ότι αν το χτυπήσετε μεγάλο, θα εξοφλήσετε όσα οφείλετε. Αλλά είναι ένα άλλο πράγμα εντελώς να βλέπουμε τα τυχερά παιχνίδια ως μια πορεία προς έναν τρόπο ζωής χωρίς χρέη. Με απλά λόγια, το οι πιθανότητες δεν είναι υπέρ σας . Ενώ λίγοι τυχεροί (ή ταλαντούχοι) λίγοι μπορεί να καταφέρουν να κερδίσουν το σπίτι, το στοίχημα του οικονομικού σας μέλλοντος στο roll of a die δεν έχει νόημα. Στο χειρότερο σενάριο, καταλήγετε πολύ βαθύτερα στο χρέος από ό, τι πριν.
Ο Phil Goss έμαθε τον σκληρό τρόπο για τους κινδύνους του τζόγου για την αποπληρωμή του χρέους. Αρχικά, παίζοντας online πόκερ φαινόταν σαν ένας έξυπνος τρόπος για να εξοφλήσει τα φοιτητικά του δάνεια. Αλλά μια μεγάλη απώλεια τον ανάγκασε να ξανασκεφτεί την προσέγγισή του. Το πόκερ ήταν «ένα διασκεδαστικό χόμπι, αλλά όχι ένα μέσο για την πληρωμή φοιτητικών δανείων», έγραψε σε μια δημοσίευση στο blog για το The Money Side of Life.
4. Δάνεια από οικογένεια ή φίλους
Ο δανεισμός χρημάτων μπορεί να επιβαρύνει τις σχέσεις. | iStock.com
Ένα δάνειο από την τράπεζα της μητέρας και του μπαμπά μπορεί να φαίνεται σαν η τέλεια λύση στα οικονομικά σας προβλήματα, αλλά ο δανεισμός από τους αγαπημένους σας για την αποπληρωμή του χρέους μπορεί να έχει κάποιες ακούσιες συνέπειες.
πόσο ψηλό είναι το david ortiz red sox
Πρώτον, τα πλεονεκτήματα: Τα δάνεια από άτομα που γνωρίζετε είναι συχνά φθηνά και εύκολα προσβάσιμα. Ένας φίλος ή μέλος της οικογένειας μπορεί να σας δανείσει περισσότερα χρήματα σε χαμηλότερο επιτόκιο από ό, τι θα μπορούσατε να πάρετε από ένα παραδοσιακό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Επιπλέον, το δάνειο δεν θα βλάψει (ή θα βοηθήσει) το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Αλλά αυτά τα κεφάλαια μπορεί να συνοδεύονται από μοναδικές συμβολοσειρές. Το άτομο που σας υποστηρίζει οικονομικά μπορεί να αισθανθεί ότι έχει τώρα λόγο σε άλλες σημαντικές οικονομικές ή ζωτικές αποφάσεις που λαμβάνετε. Εάν δυσκολεύεστε να εξοφλήσετε το δάνειο, μπορεί να επιδεινώσει τη σχέση και μπορεί να το καταστρέψει μόνιμα, εάν χρειασθείτε.
Εάν δανείζεστε από κάποιον που γνωρίζετε για να πληρώσετε τα χρέη σας, κάντε τη διαδικασία όσο το δυνατόν πιο επίσημη. Γράψτε τα πάντα γραπτώς και καθορίστε σαφείς όρους και προϋποθέσεις σχετικά με τους τόκους και την αποπληρωμή. Το να βεβαιωθείτε ότι όλοι βρίσκονται στην ίδια σελίδα από το ξεκίνημα μπορεί να αποφύγει τη σύγχυση και τα άσχημα συναισθήματα αργότερα.
5. Μεταφορές υπολοίπου
Προχωρήστε με προσοχή. | iStock.com
Εάν είστε βαθιά στο χρέος πιστωτικών καρτών, αυτές οι προσφορές μεταφοράς υπολοίπου 0% φαίνονται αρκετά ελκυστικές. Γιατί δεν θέλετε να μεταφέρετε το χρέος σας από τη μία κάρτα στην άλλη και να πληρώσετε λιγότερους τόκους στη διαδικασία;
Η επιθυμία μείωσης του επιτοκίου σας είναι έξυπνη και η μεταφορά υπολοίπου μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να το κάνετε αυτό, αν και πρέπει να προχωρήσετε με προσοχή. Οι μεταφορές υπολοίπου μηδενικών τόκων δεν είναι δωρεάν, για μία, και μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε περίπου το 3% του υπολοίπου σας σε προμήθειες. Επιπλέον, τα επιτόκια του teaser δεν διαρκούν για πάντα. Εάν το επιτόκιο μετά την εισαγωγική περίοδο στη νέα κάρτα είναι υψηλότερο από αυτό που πληρώνετε τώρα, η εναλλαγή ενδέχεται να σας κοστίσει περισσότερα χρήματα στο τέλος.
Η μεταφορά υπολοίπου ως μέθοδος αποπληρωμής χρέους μπορεί επίσης να καλύψει ένα μεγαλύτερο πρόβλημα με τις δαπάνες και τον προϋπολογισμό. (Για να μην αναφέρουμε, το συνεχές άνοιγμα νέων καρτών θα επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.) Εάν έχετε τη συνήθεια να κυνηγάτε 0% προσφορές καρτών και μεταφέρετε το υπόλοιπό σας κάθε λίγους μήνες, ίσως είναι καιρός να ρίξετε μια πιο προσεκτική ματιά πώς διαχειρίζεστε τα χρήματά σας και λαμβάνετε υπόψη άλλες επιλογές πληρωμής χρέους.
Ακολουθήστε τη Μέγκαν Κελάδημα .
Περισσότερα από το Cheat Sheet:
- Πώς ένα άτομο πληρώνει πάνω από 100 χιλιάδες $ σε χρέος φοιτητικών δανείων
- 10 στατιστικά στοιχεία συνταξιοδότησης που θα σας φοβίσουν το χάλια
- 3 ανησυχητικά γεγονότα σχετικά με το χρέος που πρέπει να δείτε για να πιστέψετε
